Эксклюзив
27 января 2014
7615

Актуальные проблемы кредитно-банковской системы России:агрессивная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования

Розничное кредитование в России переживает своеобразный бум. Банки активно идут в регионы, находят новых заемщиков.
Прежде всего, это относится к таким формам потребительского кредитования, как кредиты наличными, РОS-кредиты, кредиты на приобретение товаров в торговых сетях, карточные кредиты.
Чрезмерно агрессивная политика на рынке потребительского кредитования со стороны некоторых коммерческих банков имеет не только негативную экономическую, но и опасную социальную составляющую.
Темпы розничного кредитования уже близки к докризисным показателям и составили в середине 2013 г. почти 42%.
Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле коммерческих банков к началу 2013 г. превышала 21%. У отдельных банков удельный вес потребительских кредитов достигал 70% от активов банка.
Достаточно высокая доходность розничного кредитования даже при сравнительно высокой частоте дефолтов снижает волатильность финансового результата по сравнению с корпоративным портфелем, где дефолт одного крупного заемщика может оказать существенное влияние на финансовые показатели деятельности банка.
Кроме того, у розничного кредитования сохраняется достаточно высокое соотношение риск доходность. Следует отметить, что больше половины выданных потребительских кредитов можно отнести к категории дорогих, полная стоимость которых составляет более 25% годовых (с учетом комиссий, страховок и других платежей).
У банков лидеров потребительского кредитования таких банков как - "Хоум кредит", банк "Траст", "Связной банк", "ТКС-банк", "ОТП банк", "Ренессанс кредит", банк "Восточный", "Лето банк" основная часть дорогих кредитов выдавалась под 35-45% годовых. Самая высокая ставка у этих банков в середине 2013 г. достигала 75%.
По данным Банка России на 1 июля 2013 г. объем необеспеченных розничных кредитов составил 5,5 трлн руб. На долю необеспеченных кредитов приходилось 63,5% всех розничных ссуд.
При этом полная стоимость необепеченных кредитов в сегменте кредитных карт составляла в среднем 61,9% годовых, в сегменте POS-кредитов - 60,9% и у кредитов наличными - 49%.
Дорогие кредиты снижают главный для банков норматив достаточности капитала - отношение собственных средств к активам. Чтобы сдуть пузырь на рынке потребительского кредитования Банк России в середине 2013 г. ужесточил требования к резервированию таких кредитов. Чем дороже кредит, тем выше резервы и требования к капиталу.
Для выдаче кредита с годовой ставков свыше 60% банку придется иметь капитал в 6 раз больше обычного.
Проблема усугубляется тем, что повышенный рост потребительского кредитования не обеспечен ростом реальных доходов населения. Кроме того, растет долговая нагрузка на различные слои население страны. по существующим оценкам на выплату долгов банкам тратится в среднем до 20% дохода реальных доходов населения.